互联网金融产品适老分析报告

　　鉴于老年人一次次在“数字围城”中的困境，2020年11月，国务院办公厅印发《关于切实解决老年人运用智能技术困难实施方案》的通知，2021年1月起，工信部将在全国范围内开展为期一年的“互联网应用适老化及无障碍专项行动”，要求各地区、各部门建立工作台账，明确时间表和线图，推进互联网网站和移动互联网应用（APP）适老化及无障碍。

　　此政策一出，引发了资管行业针对金融产品适老化的积极探索与思考，同时各金融机构研究团队也相应推出互联网金融产品适老化的改进方向和原则，在此也引发了道乐研究院—UED实验室以金融机构出发针对互联网金融产品适老化的深入探索。

　　从时间队列上看，中国老龄人不是匀速增加，而是一波又一波产生的，以上标注的三次婴儿潮就对应着三次人口老龄高峰。同时值得注意的是，随着我国人口出生率的不断降低，将促进老龄化的进程。

　　截止至2020年，60岁及以上的老年人已高达2.55亿，但根据中国互联网网络发展状况统计调查，60岁以上的网民仅占中国网民的10%。

　　在老年人群体不断增加的背景下，势必也会带来不断增加的金融理财需求，由此看来让智能技术发展与老龄化发展相协调，不仅是社会责任的体现，同时也会给我们带来新的商机。

　　根据全国老龄工作委员会发布的《中国老龄产业发展报告》，2014—2050年间，我国老龄人口的消费规模将从4万亿增长到106万亿元左右，占P的比例将增长至33％，成为全球老龄产业市场潜力最大的国家。

　　据中国家庭金融调查报告统计，预计到2022年，我国家庭月收入超过4000元的老人将达到1.51亿人，超过10000元的老人将达到2200万人。和许多无房无车年轻人相比，绝大多数老人拥有一套或多套住房。

　　另外，新生事物的发展也潜移默化的影响着老年人的消费思维方式。在如今互联网不断发展的今天，老年人的触网热情也不断提高。根据CNNIC发布的《中国互联网发展状况统计报告》，截至2019年6月，我国50-59岁网民群体占比达到6.7%，较2016年12月的5.4%提升了1.3个百分点；60岁及以上网民群体占比6.9%，较2016年12月的4.0%上升了2.9个百分点。

　　老年网民数量增加的同时，老年人触网时长也在增加。根据QuestMobile发布的《银发人群洞察报告》显示，银发人群移动互联网人均使用时长，从2017年12月的98小时，增长至2018年12月的118小时，同比增长20.7%。银发人群每天花在互联网上的时间达到近4个小时。

　　同时老年群体较全体网民的网络注意力更加集中，他们在使用网络应用中，也表现出了与年轻人不同的偏好。根据红杉资本的调查显示，66%的受访老年群体，会把1/4以上的时间花费在移动互联网上，依赖度较高；在使用移动互联网的老年群体中，社交类应用使用占比已高达92%，但与此群体匹配度高的优质内容尚处在稀缺状态。

　　网络的普及，不仅有利于满足广大老年人群体的文化生活，同时网络购物的实现，也为他们提供了更便捷的交易途径。

　　综合来看，老年人群体作为在不同年龄层中，资产量相对较为厚实的群体，存在巨大待开发的金融服务理财需求。

　　为了不再让老年人由于“扫码、刷脸、手机支付”等原因而“寸步难行”，国务院办公厅于2020年11月24日印发《关于切实解决老年人运用智能技术困难的实施方案》，针对老年人在使用智能设备方面遇到的各种问题，提出明确的解决办法，并要求各地区、各部门结合实际认线日，工信部按照《国务院办公厅印发关于切实解决老年人运用智能技术困难的实施方案的通知》和《工业和信息化部中国残疾人联合会关于推进信息无障碍的指导意见》部署老年人、残疾人的信息化社会建设，为着力解决老年人、残疾人等特殊群体在使用互联网等智能技术时遇到的困难，推动充分兼顾老年人、残疾人需求。

　　工和信部决定自2021年1月起，在全国范围内组织开展为期一年的互联网应用适老化及无障碍专项行动，并选择部分企业加入首批适老化及无障碍的网站和APP名单，进行为期一年的适老化，并总结测评公开结果。

　　我国老年人口内部年龄结构相对年轻，低龄老年人口总量超过中高龄老年人口总量。在全国老年人口中，低龄（60-69岁）老年人口占比56.1%。（资料来源：《老龄蓝皮书：中国城乡老年人生活状况调查报告（2018）》 ）

　　我国老年人口中，女性老年人口占比52.2%，男性占比47.8%，老年人口女性多于男性。（资料来源：《老龄蓝皮书：中国城乡老年人生活状况调查报告（2018）》 ）

　　全国老年人口受教育水平普遍不高。29.6%的老年人未上过学，文化程度为小学的占比为41.5%，初中和高中的占比为25.8%，大专及以上占比为3.1%。（资料来源：《老龄蓝皮书：中国城乡老年人生活状况调查报告（2018）》）

　　由于的衰退，老年人对于视觉、听觉、触觉的力都存在不同程度的衰弱，比如视觉中对比度和明暗度的衰弱、视力下降视野变小、蓝色的辨别比红绿色能力差、相近似的信息更难区分等。

　　中国人群的心理健康发展报告显示抑郁老年人的数量不断增加，更容易产生暴躁、焦虑、沮丧、不安等负面情绪。

　　随着老年人注意力和记忆力的衰退，导致信息处理能力下降，也逐渐变得健忘，很难再去学习新的东西，又很快会忘记。

　　根据支付宝发布的《2020年老年人数字生活报告》数据展示，过去半年，为老年人定制的支付宝“关怀版”访问量同比增长6.6倍；过去 3 年，支付宝老年用户数量翻了4.5倍，三线）偏好安全性更高的理财产品

　　洞悉背后的原因在于现在的老年人由其自身经历、思想和文化特点决定，普遍比较节俭，有更强的储蓄倾向。所以老年人将投资的安全性放在收益性前面，更倾向于选择如储蓄、国债这类风险较低的产品，并且出于对疾病、家庭意外的支出需要保持着一定的资金流动性，因此可快速赎回也列为优先考虑的原因之一，可以受到：在向老年人群体进行产品推荐时，优先推荐风险等级偏低的理财产品。

　　基于上一特性所提及的在app中，老年人对网点查询功能的渗透率的突出，结合老年人长期柜台办理业务以及存折上查看账户变动的行为习惯，可以合理推得出相比于线上自动化、无形化的服务形式，线下的服务更能给他们带来一种踏实感；另外，结合上文对老年人思维认知特性的分析，他们对新生事物的接受度并不高，对信息处理的能力也比较弱，在使用一般的手机银行app或ATM机时会经常感到困惑，也很难向智能客服定位关键词来获取匹配的问题解答，因此也更偏爱转接人工服务来解决问题，可以得到：显性化智能客服转人工客服的途径。

　　结合上一点特性，鉴于老年人对新事物认知能力不足，同时银行对老年金融知识也不够，导致老年人缺乏金融知识的状况日趋严重，与新型金融产品渐行渐远。大部分老年人对个人理财不了解，尽管有着购买理财产品的意愿，但是害怕上当，不敢轻易涉足理财市场，由此可：从产品内容上可以向老年人进行多样化的轻量级投教知识的，同时可以考虑多感官信息的刺激便于老年人更快速理解，如视频、音频等。

　　金融类app使用特点：基本上只用于交易支付，理财产品的购买更多到银行网点进行线下交易，互联网的理财产品交易只有在子女的协助下才会进行。

　　金融类app使用情况：除了基本的交易支付外，会在银行客户经理的推荐下购买一些固收类理财产品，基本不涉及风险中以上的理财产品。简单的交互行为可以自行操作，复杂的交互需要子女协助/寻求客服完成。

　　金融类app使用情况：更偏向年轻人的互联网理财行为特点，能承受的风险更高，有自己的投资，理财产品类型多样化，可以较为顺利地使用常规版的金融类app。

　　由于老年人的视力能力、协调能力开始下降，很难进行很复杂的交互动作。在线景中，老年人办理业务时会有银行工作人员在身边进行辅助。同样，在老年人使用APP时，产品也应起到辅助作用。常见做法有，线上客服、语音输入辅助、使用说明和操作示范等；文本输入提示，语音输入等无障碍功能，用于提升方言识别能力，方便不会普通话的老年人使用智能设备；对智能客服入口的设置也应辐射到尽可能多的页面，而不仅仅是首页。

　　近些年有关老年人的金融诈骗层出不穷、人人自危，除了实际保障资产安全的措施之外，在服务设计层面上也需要保障和增强用户安全感受。如在某些特定场景中，转账、汇款时，及时告知用户可能存在的风险，大额时需要子女辅助验证等；

　　用色简洁干净、对比柔和。天天向上 蒋梦婕减少复杂颜色、渐变颜色、极端饱和度颜色的使用，尽量使用纯色、基础渐变、稍微明亮的颜色作为图标用色，关键互动界面避免使用蓝色。

　　在互联网日渐发达、金融逐步数字化的今天，越来越多的老年人群体尝试着加入我们的步伐，他们构成了快速增长且日益富裕的目标受众，但现实是，一些不恰当的设计让他们望而却步，无法享受科技能够带给人类的利益；为此，我们需要关注和，我们所创造的、服务于人类的产品，也应该有能力来适应人类衰老的过程，而创造这项能力，也已经成为了肩负在我们身上的责任。

　　零壹财经《中国老年人金融服务发展报告（2020）》网易UED《适老金融服务体验升级——看这一篇就够了》

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